上周六600332股吧在《如何是通过住房贷款的是赚100万的，这个的秘密不是每个人都知道!》这篇的文章中的是讲到，住房贷款的是非常值的，有的条件的话尽的是可能的是贷多一些的，贷久一点的。 也是有很多的人是在文章的下面的是留言问600332股吧：如果要提前还完房贷的话，到底什么时间点是合适的呢?或者说什么时间点佳划算?

600332股吧也是查阅了网络上很多这方面的文章，说什么“第8年”合适、“选择公积金贷款买房的情况不适合提前还房贷”、“等额的本息的还款是已经的还到中期的是不适合的提前还房贷的”、“等额本金的是已经还了1/3的这个的是不适合的是提前还房贷的”…… 这些论调的都是很有市场，抓住了人们“占便宜”的心里，因为大家还房贷的时候总是难免会想到“什么时候提前还完房贷划算”。

但600332股吧也是认为上面这些论调多少有混淆视听的嫌疑，很容易误导百姓陷入没有必要的纠结中，在中介、银行经理的忽悠的之下，也会是直接的是把99%的人弄得晕头转向的。 600332股吧的观点是，你买房子，无论是用公积金贷款还是用商业贷款，还款的方式是选择等额本金还是选择等额本息，根本不存在什么房贷“提前还款佳时间点”，这完全是一个伪命题。

要很好很直观地理解菜导这个观点，那我们需要先弄明白银行贷款利息是怎么算的，下面600332股吧就详细展开整个论证过程，耐心看细细体会，这篇文章会让你纠结了很久的问题在今天开始一清二楚，没买房的以后也会清清楚楚。

*先，住房贷款我们是以月为单位来还贷的，而银行的利息也是**以月为单位计算的。简单来说，你这个月需要还银行多少利息，就是你目前欠银行的贷款总额乘以每个月的利率。

下面600332股吧用具体的例子来解释清楚这个问题，我们假设以公积金购房贷款100万，还款方式是等额本金，房贷分30年还，现在公积金贷款的年利率是3.25%，我们看看每个月的利息是怎么变化的。

先来看看每个月要还的本金，如果还款方式选择等额本金，就是将本金100万平均分到360个月(30*12)，这样算下来每个月固定还本金2777.78元，这是一个固定的数字，所以我们也不用管，我们只需要看看每个月要还的利息就可以了。

月利率就是年利率除以12，以公积金年利率3.25%为例：

月利率就是3.25%/12=0.270833%。 看得出来，只要这个公积金贷款的年利率不变，维持在3.25%，那这个月利率也是不变的一个参数。

假设贷100万，我们上面已经算出了月利率了，那**个月你需要还银行的利息就是100万*0.270833%=2708.33元。 虽然我们这个例子说的是等额本金还款，但无论等额本金还是等额本息，在月利率固定的情况下，你**个月都是欠银行100万，所以**个月还的利息都是2708.33元! 需要指出的是，只是由于等额本金刚开始每月还的本金多一些，所以第二个月开始，利息会比等额本息的少。

第三步：第二个月要还利息多少

那第二个月的利息呢?其实也是一样计算的，由于**个月还了2777.78元本金，这个时候总共还欠银行100万-2777.78=997222.22元。

997222.22*0.270833%=2700.81元。 第四步：以此类推每个月要还利息多少 我们以第三步那种计算思路，以此类推，每一个月要还多少利息都是非常容易算出来的。

如果自己不想算懒得算，直接用房贷计算器就可以算出每个月要还的利息是多少钱。 菜导不想去罗列360个月每个月要还多少钱，菜导直接算后一个月。

由于是选择了等额本金，所以后一个月欠银行的贷款总额为2777.78元，所以利息为：

结论：提钱还款并不存在某个时间点“更值” 看着上面这些数字，你会直观一点，每个月本金还多少，利息还还多少，还剩下多少本金没有还，接下来的那个月又要还多少本金和利息，还了之后又剩下多少本金没有还……清清楚楚，明明明白。

通过上面这些具体的数据，难道大家没有发现吗，这个还房贷的过程，你是贪不了银行一分钱，银行也贪不了你一分钱，每个月已经还了多少本息，还剩下多少本息，都是按照固定的房贷年化利率算出来的，谁也占不了谁的便宜。